住宅ローンを1,000万円借りたときの毎月の返済額と総返済額を、金利・返済期間ごとに計算しました。必要な年収の目安や、金利が上がった場合の返済額もまとめています。
1,000万円を35年・金利0.9%（変動金利の例）で借りると、毎月の返済額は約27,765円、35年間で払う利息は約166.1万円です。 金利が0.1%上がるだけで、毎月の返済額は約464円、総返済額は約19.5万円増えます。
全期間固定金利の例（2.0%）で借りた場合は、毎月約33,126円、利息の総額は約391.3万円です。変動金利0.9%との差は、毎月5,361円、35年間で225.2万円になります（変動金利がずっと同じ場合）。
| 金利 | 20年 | 25年 | 30年 | 35年 | 40年 | 50年 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 0.5% | 43,793円 | 35,467円 | 29,919円 | 25,959円 | 22,990円 | 18,840円 |
| 0.7% | 44,663円 | 36,345円 | 30,805円 | 26,852円 | 23,892円 | 19,758円 |
| 0.9% | 45,545円 | 37,236円 | 31,707円 | 27,765円 | 24,816円 | 20,703円 |
| 1.0% | 45,989円 | 37,687円 | 32,164円 | 28,229円 | 25,286円 | 21,186円 |
| 1.2% | 46,887円 | 38,599円 | 33,091円 | 29,170円 | 26,242円 | 22,172円 |
| 1.5% | 48,255円 | 39,994円 | 34,512円 | 30,618円 | 27,717円 | 23,701円 |
| 1.8% | 49,647円 | 41,419円 | 35,970円 | 32,109円 | 29,241円 | 25,288円 |
| 2.0% | 50,588円 | 42,385円 | 36,962円 | 33,126円 | 30,283円 | 26,379円 |
| 2.5% | 52,990円 | 44,862円 | 39,512円 | 35,750円 | 32,978円 | 29,214円 |
| 3.0% | 55,460円 | 47,421円 | 42,160円 | 38,485円 | 35,798円 | 32,198円 |
返済期間が長いほど毎月の返済額は少なくなりますが、そのぶん利息の総額は多くなります。
| 金利 | 毎月の返済額 | 総返済額 | 利息の総額 |
|---|---|---|---|
| 0.5% | 25,959円 | 1,090.3万円 | 90.3万円 |
| 0.7% | 26,852円 | 1,127.8万円 | 127.8万円 |
| 0.9% | 27,765円 | 1,166.1万円 | 166.1万円 |
| 1.0% | 28,229円 | 1,185.6万円 | 185.6万円 |
| 1.2% | 29,170円 | 1,225.1万円 | 225.1万円 |
| 1.5% | 30,618円 | 1,286万円 | 286万円 |
| 1.8% | 32,109円 | 1,348.6万円 | 348.6万円 |
| 2.0% | 33,126円 | 1,391.3万円 | 391.3万円 |
| 2.5% | 35,750円 | 1,501.5万円 | 501.5万円 |
| 3.0% | 38,485円 | 1,616.4万円 | 616.4万円 |
| 年収に対する返済の割合 25%（一般的な目安） | 年収133.3万円 |
| 年収に対する返済の割合 20%（ゆとりのある目安） | 年収166.6万円 |
35年・金利0.9%の場合です。銀行の審査では、年収の30〜35%まで返済に充てられる計算をすることが多いですが、教育費や老後の備えを考えると25%以内が安心です。
| はじめの5年間（金利0.9%） | 月 27,765円 |
| 6年目から金利が1%上がった場合（1.9%） | 月 31,931円 +4,166円 |
残りの期間で返済額を計算し直した場合です。多くの銀行の変動金利には、返済額が5年間変わらない「5年ルール」と、上がっても1.25倍までの「125%ルール」があります → 金利上昇 シミュレーション
| 元利均等返済（毎月の返済額が同じ） | 毎月 27,765円 利息の総額 166.1万円 |
| 元金均等返済（元金を毎月同じ額ずつ返す） | 1回目 31,310円 利息の総額 157.9万円 |
| 5年後に100万円を繰上げ返済（期間短縮型） | 利息 −28.8万円 返済期間 3年10か月短く |
→ 繰上げ返済 計算で、時期や金額を変えて比べられます。
35年・金利0.9%なら約27,765円、40年なら約24,816円、金利2.0%・35年なら約33,126円です。上の早見表で、金利と期間の組み合わせごとの金額を確認できます。
年収に対する返済の割合を25%に抑えるなら、35年・金利0.9%で年収133.3万円程度が目安です。銀行の審査では、審査用の金利（3%前後）で計算した返済額が年収の30〜35%以内かどうかを見ることが多いです。
物件価格のほかに、登録免許税・不動産取得税・印紙税・ローンの事務手数料・火災保険などがかかります。新築マンションで物件価格の3〜5%、中古物件で6〜9%程度が目安です → 購入時の諸費用 計算