住宅ローンを5,000万円借りたときの毎月の返済額と総返済額を、金利・返済期間ごとに計算しました。必要な年収の目安や、金利が上がった場合の返済額もまとめています。
5,000万円を35年・金利0.9%（変動金利の例）で借りると、毎月の返済額は約138,825円、35年間で払う利息は約830.6万円です。 金利が0.1%上がるだけで、毎月の返済額は約2,318円、総返済額は約97.4万円増えます。
全期間固定金利の例（2.0%）で借りた場合は、毎月約165,631円、利息の総額は約1,956.5万円です。変動金利0.9%との差は、毎月26,807円、35年間で1,125.9万円になります（変動金利がずっと同じ場合）。
| 金利 | 20年 | 25年 | 30年 | 35年 | 40年 | 50年 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 0.5% | 218,967円 | 177,335円 | 149,595円 | 129,793円 | 114,952円 | 94,201円 |
| 0.7% | 223,317円 | 181,724円 | 154,023円 | 134,260円 | 119,460円 | 98,790円 |
| 0.9% | 227,723円 | 186,181円 | 158,533円 | 138,825円 | 124,078円 | 103,516円 |
| 1.0% | 229,947円 | 188,436円 | 160,820円 | 141,143円 | 126,428円 | 105,930円 |
| 1.2% | 234,436円 | 192,997円 | 165,454円 | 145,851円 | 131,210円 | 110,859円 |
| 1.5% | 241,273円 | 199,968円 | 172,560円 | 153,092円 | 138,586円 | 118,503円 |
| 1.8% | 248,233円 | 207,093円 | 179,849円 | 160,546円 | 146,203円 | 126,442円 |
| 2.0% | 252,942円 | 211,927円 | 184,810円 | 165,631円 | 151,413円 | 131,895円 |
| 2.5% | 264,951円 | 224,308円 | 197,560円 | 178,748円 | 164,889円 | 146,071円 |
| 3.0% | 277,299円 | 237,106円 | 210,802円 | 192,425円 | 178,992円 | 160,989円 |
返済期間が長いほど毎月の返済額は少なくなりますが、そのぶん利息の総額は多くなります。
| 金利 | 毎月の返済額 | 総返済額 | 利息の総額 |
|---|---|---|---|
| 0.5% | 129,793円 | 5,451.3万円 | 451.3万円 |
| 0.7% | 134,260円 | 5,638.9万円 | 638.9万円 |
| 0.9% | 138,825円 | 5,830.6万円 | 830.6万円 |
| 1.0% | 141,143円 | 5,928万円 | 928万円 |
| 1.2% | 145,851円 | 6,125.7万円 | 1,125.7万円 |
| 1.5% | 153,092円 | 6,429.9万円 | 1,429.9万円 |
| 1.8% | 160,546円 | 6,742.9万円 | 1,742.9万円 |
| 2.0% | 165,631円 | 6,956.5万円 | 1,956.5万円 |
| 2.5% | 178,748円 | 7,507.4万円 | 2,507.4万円 |
| 3.0% | 192,425円 | 8,081.9万円 | 3,081.9万円 |
| 年収に対する返済の割合 25%（一般的な目安） | 年収666.4万円 |
| 年収に対する返済の割合 20%（ゆとりのある目安） | 年収832.9万円 |
35年・金利0.9%の場合です。銀行の審査では、年収の30〜35%まで返済に充てられる計算をすることが多いですが、教育費や老後の備えを考えると25%以内が安心です。→ 年収650万円の手取り
| はじめの5年間（金利0.9%） | 月 138,825円 |
| 6年目から金利が1%上がった場合（1.9%） | 月 159,654円 +20,829円 |
残りの期間で返済額を計算し直した場合です。多くの銀行の変動金利には、返済額が5年間変わらない「5年ルール」と、上がっても1.25倍までの「125%ルール」があります → 金利上昇 シミュレーション
| 元利均等返済（毎月の返済額が同じ） | 毎月 138,825円 利息の総額 830.6万円 |
| 元金均等返済（元金を毎月同じ額ずつ返す） | 1回目 156,548円 利息の総額 789.4万円 |
| 5年後に100万円を繰上げ返済（期間短縮型） | 利息 −30.6万円 返済期間 0年9か月短く |
→ 繰上げ返済 計算で、時期や金額を変えて比べられます。
35年・金利0.9%なら約138,825円、40年なら約124,078円、金利2.0%・35年なら約165,631円です。上の早見表で、金利と期間の組み合わせごとの金額を確認できます。
年収に対する返済の割合を25%に抑えるなら、35年・金利0.9%で年収666.4万円程度が目安です。銀行の審査では、審査用の金利（3%前後）で計算した返済額が年収の30〜35%以内かどうかを見ることが多いです。
物件価格のほかに、登録免許税・不動産取得税・印紙税・ローンの事務手数料・火災保険などがかかります。新築マンションで物件価格の3〜5%、中古物件で6〜9%程度が目安です → 購入時の諸費用 計算