住宅ローンを4,500万円借りたときの毎月の返済額と総返済額を、金利・返済期間ごとに計算しました。必要な年収の目安や、金利が上がった場合の返済額もまとめています。
4,500万円を35年・金利0.9%（変動金利の例）で借りると、毎月の返済額は約124,942円、35年間で払う利息は約747.6万円です。 金利が0.1%上がるだけで、毎月の返済額は約2,086円、総返済額は約87.6万円増えます。
全期間固定金利の例（2.0%）で借りた場合は、毎月約149,068円、利息の総額は約1,760.9万円です。変動金利0.9%との差は、毎月24,126円、35年間で1,013.3万円になります（変動金利がずっと同じ場合）。
| 金利 | 20年 | 25年 | 30年 | 35年 | 40年 | 50年 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 0.5% | 197,070円 | 159,601円 | 134,635円 | 116,813円 | 103,457円 | 84,781円 |
| 0.7% | 200,986円 | 163,551円 | 138,620円 | 120,834円 | 107,514円 | 88,911円 |
| 0.9% | 204,951円 | 167,563円 | 142,680円 | 124,942円 | 111,670円 | 93,164円 |
| 1.0% | 206,952円 | 169,593円 | 144,738円 | 127,029円 | 113,785円 | 95,337円 |
| 1.2% | 210,992円 | 173,698円 | 148,909円 | 131,266円 | 118,089円 | 99,773円 |
| 1.5% | 217,145円 | 179,971円 | 155,304円 | 137,783円 | 124,728円 | 106,653円 |
| 1.8% | 223,410円 | 186,383円 | 161,864円 | 144,491円 | 131,583円 | 113,798円 |
| 2.0% | 227,648円 | 190,734円 | 166,329円 | 149,068円 | 136,272円 | 118,706円 |
| 2.5% | 238,456円 | 201,878円 | 177,804円 | 160,873円 | 148,400円 | 131,464円 |
| 3.0% | 249,569円 | 213,395円 | 189,722円 | 173,183円 | 161,093円 | 144,890円 |
返済期間が長いほど毎月の返済額は少なくなりますが、そのぶん利息の総額は多くなります。
| 金利 | 毎月の返済額 | 総返済額 | 利息の総額 |
|---|---|---|---|
| 0.5% | 116,813円 | 4,906.2万円 | 406.2万円 |
| 0.7% | 120,834円 | 5,075万円 | 575万円 |
| 0.9% | 124,942円 | 5,247.6万円 | 747.6万円 |
| 1.0% | 127,029円 | 5,335.2万円 | 835.2万円 |
| 1.2% | 131,266円 | 5,513.2万円 | 1,013.2万円 |
| 1.5% | 137,783円 | 5,786.9万円 | 1,286.9万円 |
| 1.8% | 144,491円 | 6,068.6万円 | 1,568.6万円 |
| 2.0% | 149,068円 | 6,260.9万円 | 1,760.9万円 |
| 2.5% | 160,873円 | 6,756.7万円 | 2,256.7万円 |
| 3.0% | 173,183円 | 7,273.7万円 | 2,773.7万円 |
| 年収に対する返済の割合 25%（一般的な目安） | 年収599.7万円 |
| 年収に対する返済の割合 20%（ゆとりのある目安） | 年収749.7万円 |
35年・金利0.9%の場合です。銀行の審査では、年収の30〜35%まで返済に充てられる計算をすることが多いですが、教育費や老後の備えを考えると25%以内が安心です。→ 年収600万円の手取り
| はじめの5年間（金利0.9%） | 月 124,942円 |
| 6年目から金利が1%上がった場合（1.9%） | 月 143,688円 +18,746円 |
残りの期間で返済額を計算し直した場合です。多くの銀行の変動金利には、返済額が5年間変わらない「5年ルール」と、上がっても1.25倍までの「125%ルール」があります → 金利上昇 シミュレーション
| 元利均等返済（毎月の返済額が同じ） | 毎月 124,942円 利息の総額 747.6万円 |
| 元金均等返済（元金を毎月同じ額ずつ返す） | 1回目 140,893円 利息の総額 710.4万円 |
| 5年後に100万円を繰上げ返済（期間短縮型） | 利息 −30.5万円 返済期間 0年10か月短く |
→ 繰上げ返済 計算で、時期や金額を変えて比べられます。
35年・金利0.9%なら約124,942円、40年なら約111,670円、金利2.0%・35年なら約149,068円です。上の早見表で、金利と期間の組み合わせごとの金額を確認できます。
年収に対する返済の割合を25%に抑えるなら、35年・金利0.9%で年収599.7万円程度が目安です。銀行の審査では、審査用の金利（3%前後）で計算した返済額が年収の30〜35%以内かどうかを見ることが多いです。
物件価格のほかに、登録免許税・不動産取得税・印紙税・ローンの事務手数料・火災保険などがかかります。新築マンションで物件価格の3〜5%、中古物件で6〜9%程度が目安です → 購入時の諸費用 計算