住宅ローンを3,000万円借りたときの毎月の返済額と総返済額を、金利・返済期間ごとに計算しました。必要な年収の目安や、金利が上がった場合の返済額もまとめています。
3,000万円を35年・金利0.9%（変動金利の例）で借りると、毎月の返済額は約83,295円、35年間で払う利息は約498.4万円です。 金利が0.1%上がるだけで、毎月の返済額は約1,391円、総返済額は約58.4万円増えます。
全期間固定金利の例（2.0%）で借りた場合は、毎月約99,379円、利息の総額は約1,173.9万円です。変動金利0.9%との差は、毎月16,084円、35年間で675.5万円になります（変動金利がずっと同じ場合）。
| 金利 | 20年 | 25年 | 30年 | 35年 | 40年 | 50年 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 0.5% | 131,380円 | 106,401円 | 89,757円 | 77,876円 | 68,971円 | 56,521円 |
| 0.7% | 133,990円 | 109,034円 | 92,414円 | 80,556円 | 71,676円 | 59,274円 |
| 0.9% | 136,634円 | 111,709円 | 95,120円 | 83,295円 | 74,447円 | 62,109円 |
| 1.0% | 137,968円 | 113,062円 | 96,492円 | 84,686円 | 75,857円 | 63,558円 |
| 1.2% | 140,662円 | 115,798円 | 99,273円 | 87,511円 | 78,726円 | 66,515円 |
| 1.5% | 144,764円 | 119,981円 | 103,536円 | 91,855円 | 83,152円 | 71,102円 |
| 1.8% | 148,940円 | 124,256円 | 107,910円 | 96,327円 | 87,722円 | 75,865円 |
| 2.0% | 151,765円 | 127,156円 | 110,886円 | 99,379円 | 90,848円 | 79,137円 |
| 2.5% | 158,971円 | 134,585円 | 118,536円 | 107,249円 | 98,933円 | 87,643円 |
| 3.0% | 166,379円 | 142,263円 | 126,481円 | 115,455円 | 107,395円 | 96,593円 |
返済期間が長いほど毎月の返済額は少なくなりますが、そのぶん利息の総額は多くなります。
| 金利 | 毎月の返済額 | 総返済額 | 利息の総額 |
|---|---|---|---|
| 0.5% | 77,876円 | 3,270.8万円 | 270.8万円 |
| 0.7% | 80,556円 | 3,383.4万円 | 383.4万円 |
| 0.9% | 83,295円 | 3,498.4万円 | 498.4万円 |
| 1.0% | 84,686円 | 3,556.8万円 | 556.8万円 |
| 1.2% | 87,511円 | 3,675.4万円 | 675.4万円 |
| 1.5% | 91,855円 | 3,857.9万円 | 857.9万円 |
| 1.8% | 96,327円 | 4,045.8万円 | 1,045.8万円 |
| 2.0% | 99,379円 | 4,173.9万円 | 1,173.9万円 |
| 2.5% | 107,249円 | 4,504.4万円 | 1,504.4万円 |
| 3.0% | 115,455円 | 4,849.1万円 | 1,849.1万円 |
| 年収に対する返済の割合 25%（一般的な目安） | 年収399.8万円 |
| 年収に対する返済の割合 20%（ゆとりのある目安） | 年収499.8万円 |
35年・金利0.9%の場合です。銀行の審査では、年収の30〜35%まで返済に充てられる計算をすることが多いですが、教育費や老後の備えを考えると25%以内が安心です。→ 年収400万円の手取り
| はじめの5年間（金利0.9%） | 月 83,295円 |
| 6年目から金利が1%上がった場合（1.9%） | 月 95,792円 +12,497円 |
残りの期間で返済額を計算し直した場合です。多くの銀行の変動金利には、返済額が5年間変わらない「5年ルール」と、上がっても1.25倍までの「125%ルール」があります → 金利上昇 シミュレーション
| 元利均等返済（毎月の返済額が同じ） | 毎月 83,295円 利息の総額 498.4万円 |
| 元金均等返済（元金を毎月同じ額ずつ返す） | 1回目 93,929円 利息の総額 473.6万円 |
| 5年後に100万円を繰上げ返済（期間短縮型） | 利息 −30.3万円 返済期間 1年3か月短く |
→ 繰上げ返済 計算で、時期や金額を変えて比べられます。
35年・金利0.9%なら約83,295円、40年なら約74,447円、金利2.0%・35年なら約99,379円です。上の早見表で、金利と期間の組み合わせごとの金額を確認できます。
年収に対する返済の割合を25%に抑えるなら、35年・金利0.9%で年収399.8万円程度が目安です。銀行の審査では、審査用の金利（3%前後）で計算した返済額が年収の30〜35%以内かどうかを見ることが多いです。
物件価格のほかに、登録免許税・不動産取得税・印紙税・ローンの事務手数料・火災保険などがかかります。新築マンションで物件価格の3〜5%、中古物件で6〜9%程度が目安です → 購入時の諸費用 計算